想买保险,是买还是买好

发布网友发布时间：2022-04-23 11:59

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热心网友时间：2022-05-03 09:50

保险是一项融合了法律、医学的金融产品，和买手机、尿不湿有着本质的区别。

选择了保险，就只是处于另外一个法律环境下，签订了一份金融产品合同，仅此而已。

保险，都有哪些优点？

正是由于的经济环境、法律框架和内地都有很大的不同，所以保险相对于内地有很多优点：

1、重疾险保费便宜

由于的人均寿命更长，死亡率、重疾险发生率都会比内地更低，所以重疾险产品定价会有优势，也就是说保费会更便宜。

深蓝君通过产品对比，相同保额的重疾险，保障接近的情况下，港险普遍比内地的老牌公司（例如平安和新华）要便宜，但是对比一些新兴的公司（例如天安和工银安盛）要贵，并不能一刀切的就说保险就是便宜。

2、重疾险存在分红

我们知道国内的重疾险保额都是恒定的，买了 50 万保额几十年后还是 50 万，但是大部分重疾险都是有分红功能。虽然分红同样是不保证的，但是购买 50 万保额，几十年后，保额是有机会增长到 70 万的，这是重疾险非常吸引人的地方。

3、差异化定价

的保费会区分吸烟和不吸烟，所以如果不吸烟的人购买保险，会比吸烟人群便宜 20% 左右，这就是身体健康最直接的优势。

4、部分病种理赔宽泛

为了规范市场，内地前 25 种高发重疾的定义和赔付条件都是行业统一的，是由保险行业协会和保险医师协会统一定义的，各家都一样，保险公司想改也改不了。

不过每家公司的疾病定义和赔付条件都可以由公司自己制定，所以自然会出现一些病种，的疾病定义和理赔条件宽松。

比较典型的就是脑中风后遗症，内地要求在确诊 180 天后仍然留下神经系统的永久性功能障碍，而港险一般不会要求 180 天，有的是几个星期，甚至有的是 24 小时。

但是需要提醒大家的，一些病种国内的理赔也会更加有优势，总体来讲对于高发的十几种重疾来讲，内地同疾病定义差异并不大。通过 1-2 个例子，然后一刀切地说重疾理赔更宽泛，我觉得是不合适的。

5、美元计价

除了上面产品上的优势，作为国际金融中心，人民币、港币、美元可以自由兑换。很多保单都是以美元计价的，所以很多高净值的人群会选择理财型保险，作为美元资产配置的首选。

作为一个成年人，我们需要理性看待这个世界，没有完美的人，自然也就没有完美的保险。由于独特的市场环境，有明显的优势，就一定会有明显的不足。

1、关于拒赔

以我们对国人的了解，很多人就算体检了，体检报告根本就不看，而且也看不懂。目前国内一些代理人不太专业，对健康告知不太重视，一些极端的情况，有的销售人员说只要没住过院，健康告知都可以填否。

这种情况下，结合中国的具体情况，国内的两年不可抗辩条款是非常适合目前市场的，也是对消费者的保护。即便客户当时因为疏忽大意没有履行如实告知义务，保险公司也必须承担赔付责任，不得解除合同或拒赔。

反观市场，很多业内人士指出，用户在告知的时候更加接近无限告知，所有的重要事实都是需要告知。

而且重疾险遵循的是最高诚信原则，不可抗辩条款跟国内的用法根本就不同，所以近期深蓝君也遇到了多个由于甲状腺结节未如实告知，购买保险后被拒赔的案例。

2、关于理赔时效

深蓝君已经接触了几个案例，在理赔用了3-6 个月的时间才出结论，而国内是条款规定30日内保险公司一定要出理赔结果，从这个角度上来讲，由于保险公司在国内受到强监管，所以会更加规范和人性化。

当然3个月才出理赔结论的，这个肯定是个案，并不能代表全部情况，不过还是有这种情况发生的。

3、关于癌症

我们知道癌症大约占到保险公司70%的理赔数量，所以关注癌症是非常有意义的，从癌症定义来讲，内地和都是以增长、扩散、浸润周边组织为特征的恶性细胞，这点上，两者并无差异。

但是港险一般会把T1N0M0期的甲状腺癌列为轻症，只能赔20%左右的保额，而在国内甲状腺癌也是属于重疾的，可以获得100%的赔付。

甲状腺癌实在太高发了，基本都是内地各大保险公司理赔最多的重疾，保险把这块的责任减轻了，所以价格便宜也是有原因的。

除此外，国内对原位癌是没有限定哪些器官才赔的，但是有的产品会*只有在某几个特定器官的原位癌才能获得赔偿。

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