家庭如何买健康保险
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发布时间：2022-04-25 19:20
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时间：2022-04-28 01:19
不同的年龄段如何做保险规划？
对于想要购买保险的我们来说，以我为例子，80后，上有老，下有小，购买保险的时候不仅仅要购买自己一个人的保险，而是要购买一大家子的保险。但是对于很多保险小白来说，光购买自己的保险，已经够头痛了，产品太多，眼花缭乱，害怕有坑，不知道无从选择。
今天我们就针对不同的年龄段如何选择保险来做一个详细的说明。看看不同年龄阶段购买保险的侧重点。
一：年龄段分类
儿童阶段（0-18岁）
初入社会（20-27岁）:
成家立业（28-40岁）
事业高峰期（40-50岁）
老年阶段（50岁以上）
儿童阶段（0-18岁）
很多像我一样的80后家庭都有孩子了，那么给孩子考虑保险也是顺其自然的事，但是因为感情因素，我们做父母的往往爱孩子比爱自己更多，再购买保险的时候，往往首先是为孩子考虑，只要是对孩子好的，往往会不惜重金，为孩子够买。
从财务的角度上来讲，孩子不是我们的资产，而是我们的负债，抚养一个孩子占据了我们极大的时间精力和费用开销。由于孩子没有工作，无法创造价值产生收入，所以在这个阶段花大量的预算为子女购买保险，并不是一个明智的选择。
购买策略：
意外险：
一定要为孩子购买，活泼好动的天性，发生磕碰、擦伤、烫伤的概率也是很高，刚刚出生几个月的孩子，刚刚学会翻身，从床上掉下来的几率很大，学走路的时候磕碰就更不用说了。所以因意外引发的医疗费用是关注的重点，所以选择意外保险中有意外医疗的产品。
重疾险：
建议为儿童购买消费型的产品，比如交20年保30年别好，等孩子成年工作后，在根据自身的情况购买终身型的也不迟。而且几十年后保险的产品会越来越好，孩子工作后，自己也能承担一部分费用。所以投保一定要做到先大人后小孩，大人的平安健康才是孩子未来最大的保障。
医疗险：
少儿医保是国家给与的福利，建议首先为孩子购买。其次再购买其它医疗保险，作为社保无法报销那一部分的补充。
常见的问题
很多家长为孩子购买了万能险，以平安智能星、智慧星为典型的代表，看起来兼顾了理财和保障，实际上这两点都没做的很好，之前我们也做过详细的测评，推荐阅读。
初入社会（20-27岁）：
大家刚从学校出来，参加工作后都会有一定收入，这个阶段的特点就是变化比较大，可能收入也不是很稳定，而且后续花钱的地方还很多，也要为后续的成家立业做储备。
购买策略
由于这个阶段身体条件较好，从数据统计来看，发病概率是一生当中最低的阶段，所以建议通过消费型产品来解决，缴费压力也没有那么大
意外险：
我们之前有过很多测评，暂略。
重疾险：
目前1年期或定期缴费的消费型产品也特别多，这个阶段可以适当的降低自己缴费压力，同时考虑把保障做全。
定期寿险：
如果考虑发生风险后，父母无人赡养，是可以购买定期寿险，因为价格便宜，杠杆高，目前消费型的产品也比较多，最便宜的10万保额，一年才几十元。
常见问题
不太建议购买理财型保险，保险理财的优势是安全稳健，而且需要较长时间才能看到复利的效果，所以不推荐购买。其实能管好自己的手，不乱花钱做好储蓄，已经很好了。
年轻人对于理财都有自己的想法，目前互联网金融兴起，理财不是这个年龄段的痛点。
成家立业（28-40岁）
这个阶段一般都组建了自己的家庭，家庭责任还是非常大的，上有老下有小，可能还会有房贷车贷。虽然收入有了明显的提高，但是家庭消费也是逐渐攀升，并且会走向高峰，这个阶段的重点是保障型产品的配置，通过保险来转移我们的财务风险。
购买策略
海恋建议大家可以通过保险组合，做一个合理的家庭方案。什么是保险组合呢？就是通过一年期、长期缴费、终身型保险的搭配，不仅保额足够高，而且保费支出也并不会很大。
意外险：
没什么说的，肯定是要买。
重疾险：
推荐购买终身型的重疾险，因为这个时候身体条件尚可，并且这个年龄段购买终身型的重疾险价格也并不是很贵，正是购买的最好时机，买了就保障终身。同时如果还有多余的预算，可以购买消费型的重疾产品，通过产品组合把保额做高。
重疾险：
推荐购买终身型的重疾险，因为这个时候身体条件尚可，并且这个年龄段购买终身型的重疾险价格也并不是很贵，正是购买的最好时机，买了就保障终身。同时如果还有多余的预算，可以购买消费型的重疾产品，通过产品组合把保额做高。
医疗险：
首先社保是国家福利，属于基础的保障，有了社保后，可以配置一些高额住院医疗保险，比如尊享e生，这种就是非常好的选择。如果是在这个年龄段，没有社保还在裸奔的同志，建议购买乐健一生医疗保险。
详见医疗保险的测评
常见问题
对于大多数家庭，这个时候海恋是不建议购买理财保险的，对普通人来讲，你的保障型产品已经配置足够了吗？还记得我们开头的例子么，在不同的阶段有不同的侧重点，不要做看似正确的事情。
事业高峰期（40-50岁）
在这个阶段，我们有了足够的社会阅历，收入也达到的人生的高峰，看惯了人生的风风雨雨，自然也淡定从容很多。一般这个时候还有一定的家庭责任，比如子女可能还在读书。而这时我们的身体条件已经大不如前，长期的工作压力与不良生活习惯，加上环境、饮食的影响，我们的身体正在逐渐暴露出不少问题。
购买策略
意外险：
要买，建议购买额度一定要高。很多人倡导意外险保额是年收入的10倍，这样算下来可能额度会比较高。本着实用的目的，海恋建议普通人至少要配置100万额度以上的意外险，其实价格也不贵，就是几百元的事情。如果需要更高的保额，还可以在不同公司同时购买，便宜又简单。
重疾险：
这时候是购买重疾险最后的时间，因为身体状况已经不如年轻的时候，而且保费也会稍微贵一些，错过了这个年龄，后面再买重疾险就很不划算了，都会出现保费倒挂的现象，所以重疾险还是要提前购买为好。
养老保险：
其实这时候是要关注的是养老规划，而养老保险只是解决养老问题的一种手段。养老规划实际上是一种财务规划，保证我们由于退休后，由于长时间的生活、医疗开支，我们生活质量不会有比较大的下降。
养老是一个比较个性化的问题，这里海恋没办法一一解说，这里推荐大家要关注几点：
1
合理计算:
要知道自己老年想拥有什么样的退休生活，估算一下大致的生活费和医疗费用，还要预留出一定的休闲娱乐费用支出，要计算得出自己大概的费用支出是多少。
2
组合投资：
财务规划是通过投资组合来实现的，我们要计算一下，我们退休后的收入来源还有哪些，常用的可能有国家统筹的养老保险、房屋租金收入、商业养老保险、银行利息等等。相信只要有了财务规划的意识，我们就能大概知道自己目前的准备情况，哪些是保证的收益，哪些是不保证的，每项收益的风险情况。
3
考虑通货膨胀：
目前实际上国内的通胀保持在4.5%-6%左右，所以就算已经有了一定的现金积蓄，也要考虑通货膨胀的影响，现在看起来够用，是否20年之后还够。
4
寿险：
仍然推荐购买定期寿险，因为定期寿险是所有产品中最回归保险本质的，建议这个阶段可以追加保额，把保额做高。
5
医疗保险：
医疗保险也这个阶段考虑的重要核心，其实目前流行的百万住院医疗险已经很不错了，如果觉得不够，可以购买一些高端医疗保险，无论从保障内容还是产品体验都是很不错的。
常见问题
海恋再啰嗦一句，这个时候是重疾险最后的上车机会，如果错过了后续真的就很难购买了。如果真的预算有限，可以购买长期缴费的消费型重疾险，也是一种备选方案。
老年阶段（50岁以上）
虽然联合国把50岁划分为中年人，不过在中国传统文化中，很多人从心态来讲，已经把自己当作老人了。对于50岁以上的人群，家庭责任已经很小，子女成家立业，父母可能已经不再，身体也明显不如以前，开始在各个方面都会力不从心。就像我们上文说的，这个时候需要关注养老和健康风险。
购买策略
关于养老我们上文已经有了阐述，需要我们自己思考一下自己的养老规划和财务规划。50岁后，疾病是我们最大的敌人，不过这时候在购买健康保险已经很难了，不仅会贵很多，而且保额也不能做的很高。
意外险：
意外险普遍需求，是刚需，和我们的健康没有关系，80岁以后还能购买意外险的，所以老年人最起码可以购买一份意外险
防癌险：
虽然重疾险购买不了，但是老年人还是可以购买防癌险的。一般防癌险无需体检，如果身体有些问题，提供相应的体检报告和病例就好。防癌险是健康险里核保较为宽松的一种，推荐购买。目前市面上很多防癌险对三高人群，没有具体*。所以还是很宽松。
医疗保险：
医疗保险和重疾险不同，重疾险实际上是收入损失险，当发生了重疾风险，除了医疗费用，还需要考虑康复费用和工作收入损失的问题。但是针对老年人来讲，已经无需考虑收入损失的问题，而且家庭责任也基本没有，所以只需要关注治疗费用就好，医疗保险就是比较好的选择。
为老年人购买医疗险情况比较复杂，而且不同的老年人情况都不同，关于产品推荐，我们之前已经有了很多测评，这里就不具体说明了。
常见问题
建议老年人都养成定期体检的习惯，不仅可以时刻关注自己的身体状况，也可以将疾病遏制在萌芽状态。
你可以关注一个微信公众号：保护伞公社上面干货挺多的
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"
